Одобрение ипотеки: квест в г. Дмитрове

Если забить в сервисе «Банки.Ру» запрос на ипотеку, он выдаст сотни предложений от разных банков. Например, для жилья в Дмитрове стоимостью 4 млн руб. с первоначальным взносом в 2,5 млн руб. сервис предлагает 261 вариант кредитов на 20 лет. Какой выбрать? У какого банка? Что делать, если банк отказал? Как получить одобрение? И как распорядиться ипотекой потом? С решением этих задач помогает ипотечный брокер. В этой статье мы расскажем, что входит в услугу и как её оказывает агентство недвижимости «Золотой ключ».

 Рис. 1. Сервис «Банки.Ру» предлагает 261 вариант ипотеки для жилья в Дмитрове

Ипотечный брокер – это посредник между банком и заёмщиком, который предоставляет помощь в получении кредита. Заёмщик — это вы, наш клиент. Представьте, что вас взяли за руку и провели через весь квест от подготовки заявки до вручения ключей от квартиры. Не просто проконсультировали по видам кредитов, а оценили ваши возможности, подобрали самый выгодный вариант, собрали и правильно оформили документы, предоставили их в банк. А в случае отказа в ипотеке устранили причину и перестроили стратегию подачи заявки — и так до положительного результата, то есть получения кредита. В агентстве недвижимости «Золотой ключ» ипотечный брокер совмещает обязанности с функциями риелтора и приводит клиента к сделке — покупке квартиры, дома или участка. Давайте рассмотрим подробнее все уровни квеста по одобрению ипотеки в Дмитрове.

Уровень 1: обращение в агентство

Вы можете позвонить нам по телефону, написать на электронную почту или в мессенджеры. А можете посетить наш офис и обсудить всё лично. Ещё один вариант — заполнить заявку на сайте. В этом случае её рассмотрит наш сотрудник, подготовит начальные варианты предложений и перезвонит вам, чтобы обсудить детали. Форму заявки можно найти в конце страницы.

Уровень 2: оценка задачи

Выписка из БКИ

Первым делом ипотечный брокер попросит предоставить выписку из БКИ. БКИ — это бюро кредитных историй, в котором хранятся данные о вашей кредитоспособности и рассчитывается кредитный рейтинг в баллах. На основании этих данных банк принимает решение о благонадёжности заёмщика, поэтому работа ипотечного брокера начинается с выписки из БКИ.

Таких бюро в России существует несколько. Узнать, в каком именно хранится ваша кредитная история можно на сайте Госуслуг в разделе сведений о бюро кредитных историй. Если вы уже создавали учётную запись на портале, то проверить кредитную историю можно за 2—3 минуты. Два раза в год бюро предоставляют кредитную историю бесплатно, большее количество раз — за деньги.

Ознакомившись с кредитной историей, брокер оценивает ваши шансы на получение ипотеки и формирует сценарий действий. Для начала он выявляет факторы, которые помешают банку предоставить кредит. Например, если за вами числятся непогашенные задолженности, просрочки по платежам, открытые кредитные карты, неоплаченные штрафы и прочие долги. Их нужно погасить до того, как подавать заявку на получение ипотеки в банк.

 Рис. 2. Фрагмент кредитной истории с расчётом индивидуального рейтинга

Плохая кредитная история

Если количество баллов в кредитной истории менее 710 и вероятность получения кредита крайне мала, брокер показывает проблему, поясняет способы решить её и откладывает подачу заявки на время, необходимое для решения проблемы. Чаще всего речь идёт о неуплате действующих кредитов и просрочках по ним, поэтому следующая встреча с брокером может откладываться даже на год.

Если количество баллов 808—710, брокер предложит привлечь созаёмщика (супруга, родственника, коллегу, друга). В этом случае приходится регулировать правовую сторону отношения созаёмщика к недвижимости.

Хорошая кредитная история

Допустим, у вас сложилась хорошая кредитная история и шансы на получение ипотеки высоки. В этом случае ипотечный брокер начинает предварительные расчёты: спрашивает, какой вид жилья вы планируете приобрести, какова его стоимость и сумма накоплений для первоначального взноса, на какой ежемесячный платёж вы рассчитываете. Убедится, что обязательные документы у вас в порядке.

Из этих сведений брокер сделает вывод, какие банки одобрят кредит с большей вероятностью и соберёт несколько наиболее выгодных вариантов ипотечных программ, но сначала заручится вашим согласием на предоставление услуги брокериджа: сейчас вы подпишете договор на оказание услуг.

Чаще всего в Дмитрове одобряют ипотеку в Сбере, ВТБ и Газпромбанке. Но агентство недвижимости «Золотой ключ» работает и с другими партнёрами: Росбанк, Альфа-Банк, банк ЗЕНИТ, РоссельхозБанк, ИнвестторгБанк, РайффайзенБанк, МКБ, Дом.рф, ЮниКредитБанк, Абсолют банк.

Уровень 3: заполнение и подача заявки

Определение стоимости кредита

Чтобы точно определить стоимость кредита брокер использует ипотечный калькулятор. В нём выбирается регион, объект недвижимости и его стоимость, первоначальный взнос и срок кредита. Также в нём можно учесть использование материнского капитала. 

Вы можете самостоятельно подогнать  данные в ипотечном калькуляторе в конце страницы.

Заполнение заявки на сайте банка

В простом случае, если вы — зарплатный клиент Сбера и планируете получать одобрение ипотеки в Сбербанке, для подачи заявки брокеру потребуются всего 3 документа:

• паспорт,

• СНИЛС,

• ИНН.

Если выбрали другой банк, то потребуются также:

• заверенная копия трудовой книжки или трудового договора,

• документ, подтверждающий доход (например, справка по форме 2-НДФЛ).

Заявление-анкету на оформление кредита брокер заполняет на сайте банка в вашем присутствии. Прикладывает электронные копии документов и отправляет в банк. В заявке брокер указывает ваш телефонный номер и на него приходит сообщение с результатом. Сколько длится одобрение ипотеки? Обычно долго ждать не приходится: уведомление может поступить уже через несколько часов. В Сбере заявки обрабатывает алгоритм, поэтому ответ приходит через 15 минут.

Если у вас хорошая кредитная история и готовые копии документов на руках, подать заявку и получить результат можно за один день.

Дополнительный уровень: отказ в ипотеке, причины отказа и дальнейшие действия

Ипотечный брокер — это специалист, который занимает вашу сторону в процессе одобрения ипотеки, поэтому лучше не скрывать от него отягощающие условия. Если не рассказать брокеру о долгах у приставов, низком официальном доходе или плохом состоянии недвижимости, которую планируете покупать, то потратите и его, и своё время впустую. Кроме того, это повлечёт за собой лишние траты: на сбор справок и оформление подтверждений.

Отказ в ипотеке из-за долга у приставов

При хорошей кредитной истории заёмщик может получить отказ в ипотеке из-за долга у приставов. Если вы не оплатили штраф в ГИБДД, налог или квитанцию из детского сада, и дело перешло в Федеральную службу судебных приставов, банк получит уведомление при проверке благонадёжности заёмщика. В этом случае брокер рекомендует снять обременение, оплатив задолженность, и через месяц вновь подать заявку в банк.

Отказ в ипотеке из-за ошибки в документах

Даже тщательная проверка документов не гарантирует, что при одобрении ипотеки не встретятся ошибки в данных. Например, неверно указанная фамилия заёмщика во внутренних документах Федеральной налоговой службы, неточный адрес прописки в паспорте или даже документах на квартиру, которую заёмщик планирует купить. Любая ошибка может привести к отказу в ипотеке. Поэтому самый ценный брокер тот, что совмещает работу с обязанностями риелтора и знаком с процедурами работы с документами на недвижимость.

Отказ в ипотеке из-за плохого здоровья

Такое случается, когда при подаче заявки на ипотеку заёмщик оформляет страховку собственной жизни и указывает неблагонадёжные факторы: что занимается травмоопасным спортом, имеет нездоровый индекс массы тела или опасные заболевания. Чтобы исключить подобные случаи, АН «Золотой ключ» предоставляет услуги страхования в собственном офисе. Наши клиенты могут заполнить заявки на страховые полисы под присмотром ипотечного брокера или риелтора.

Отказ в ипотеке из-за невысокой ликвидности объекта

Чтобы подтвердить рыночную стоимость объекта недвижимости, банк обращается к оценочному журналу. Его составляет независимая оценочная компания в соответствии с Федеральным законом № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» и повлиять на её решение нельзя. Поэтому мы рекомендуем обращаться к риелторам с любой задачей по поиску подходящей недвижимости.

Если банк отказал заёмщику в ипотеке, причина отказа не указывается. Брокер обращается с заявкой в другой банк. В особо сложных случаях брокер может заказать юридическую проверку в Росреестре, чтобы понять, почему не одобряют кредит.

Финальный уровень: использование ипотеки для покупки

После одобрения у заёмщика есть три месяца, чтобы выбрать объект для покупки: квартиру, дом или участок. Стоимость объекта должна соответствовать одобренной сумме.

Случается так, что к риелтору приходят клиенты после одобрения ипотеки и не знают, как им поступить дальше. Потому что срок поджимает, а подходящего объекта в свободной продаже нет. В этом случае риелторы агентства недвижимости «Золотой ключ» заключают договор на подбор недвижимости через собственные каналы: внутреннюю базу объектов, договоры с другими агентствами и клиентской базой Союза риелторов Московской области.

Итак, ипотека одобрена и подходящий объект выбран. Риелтор приглашает независимого оценщика для составления отчета об оценке стоимости приобретаемого объекта недвижимости (оценочный журнал). Этот документ потребуется и для оформления страховки. Оформить страхование объекта можно в офисе агентства. Юрист агентства недвижимости составляет договор купли-продажи. Если речь идёт о покупке дома, юрист проверяет регистрацию объекта в Росреестре, межевание участка и отображение их на публичной кадастровой карте.

Брокер прикрепляет документы на выбранный объект к одобренной заявке в приложении банка (или на его сайте):

• договор купли-продажи,

• паспорта продавца и покупателя,

• СНИЛС продавца и покупателя,

• оценочный журнал,

• страховой полис,

• выписку ЕГРН,

• выписку из домовой книги.

В отдельных случаях банк запрашивает дополнительные документы: например, свидетельство о вступлении в наследство, решения суда, брачный договор, сертификат на материнский капитал и другие.

После одобрения объекта банком у покупателя есть месяц, чтобы назначить дату покупки. В этот день продавец, покупатель и риелтор встречаются в банке, чтобы оформить сделку.

Ипотечный калькулятор: